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开车时擦了、碰了,走保险理赔还是自费修?

如果您有多年无理赔驾驶,车险将可以获得可观的无理赔折扣,最高可达85%。 但是这个折扣究竟是如何运作的呢?如果不小心撞发生了碰撞,理赔还是自费?哪个更划算?

如果您有多年无理赔驾驶,车险将可以获得可观的无理赔折扣,最高可达85%。
但是这个折扣究竟是如何运作的呢?如果不小心撞发生了碰撞,理赔还是自费?哪个更划算?

  1. 什么是无理赔折扣?
    如果客户没有或尽可能减少理赔,汽车保险公司会以无理赔折扣奖励他们的客户。
    比价网站Pricewise的负责人Hans de Kok
    说:“因此,在驾驶时更加小心或冷静是值得的。”此外,这也是一种对车主自费支付轻微损坏的奖励。
    Independer的移动经理Edwin Harms解释,保险公司还会考虑车主实际提出索赔的风险,比如,车主此前有多次理赔,那么他可能是激进的驾驶风格,未来可能会更频繁地向提出理赔。
    无理赔折扣基于无理赔驾驶的年数。在国家数据库(Roy date)中,每位投保车主的保险公司都会跟踪其无理赔的驾驶年限,计算出相应的保费折扣。
    如果确实在碰撞后提出索赔,那么,您将被抵消五年的免理赔年限。Harms概述说,这通常会产生严重的后果。假设您有8年免理赔和75%的折扣。理赔后,保费折扣将变成50%,这意味着保费将会翻一番。
  2. 折扣如何积累?
    保险公司使用他们自己的红利阶梯来计算出折扣,随着免赔年数的增加,被保险人的阶梯上升,通常每年一级,保费下降。如果他提出理赔,无论大小,都会下降五步,同时保险折扣减少。
    若有一项或多项索赔,车主甚至可以得到负的无理赔年数,最多为-5。在这种情况下,车主还必须支付保费附加费,如无理赔年限为-5,需要额外支付40%的保险附加费。
    折扣的结构和最高金额因保险公司而异。每个保险公司的红利阶梯可能不同,梯级与无索赔年数不同。

3.索赔还是自费修?
假设你开车撞到一个护柱:你会自己支付损失以保持保费折扣,还是向保险公司索赔并接受保费上涨?

计算示例:
理查德在倒车时撞到一个混凝土护柱,损坏了保险杠、左尾灯和挡泥板,维修费用2500欧元。
他有累积四个无理赔年,在红利阶梯上处于第10步,可以享受60%的保费折扣。全险保险每年1700欧,理查德只需支付680欧元。
如果理赔:他会在红利阶梯上下降五步,保费折扣为25%,他必须在累积5年无理赔驾驶,才能回到当前的保费折扣。
因此,未来5年他将支付总计4845欧元的保费,加上135 欧元的免赔额 ,共4980欧元。
如果不理赔:保费折扣在未来5年内将增加到75%,未来5年保费共计2261欧元。
相对理赔,他可节省保费:4980 - 2261= 2719欧元,这比维修费用多了219欧元,这就是理查德决定自费维修的原因。

专家提醒:保险公司或中介可以准确计算出理赔后,将花费多少额外保费。自己可以粗略地计算出这一点,方法是将当前保费与低五步保费之间的差值乘以三,加上免赔额,然后将其与理赔金额进行比较。

  1. 保险公司之间有何不同?
    每个保险公司的最高保费折扣从70%到 85% 不等。有些保险公司折扣增速慢,而有些会很快达到最大折扣。
    很多保险公司还提供无理赔保护,每月约5欧元,然后您可以在不影响保费的情况下每年申报一次理赔。但专家提醒,这在国家注册系统Roy-data中,免赔年数会减少,因此如果转向另一家保险公司时,保费会增加。

此外,高折扣并不意味着保费是最低的,车主可以在 Independer 和 Pricewise 等比较网站上比较保费和条件,很多车主只在买车时才选择车险,但实际保费每年相差数百欧元,并且最近几个月大幅上涨。因此,每年检查一次车险时必要的。

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